雨漏り修理に火災保険は使える？

火災保険とは損害保険の一種で、一戸建てやマンション・ビルなどの「建物」や建物の中にある家具や什器などの「動産」を補償する保険です。

火災保険と聞くと、火災時だけに対応する保険と思われがちですが、
落雷、破裂・爆発、風・雹・雪災、水漏れ、衝突、騒擾、水災
といった被害による「原状復旧のための工事費用」に加えて片づけ費用などの諸費用までも補償の対象となっています。

その中でも、風・雹・雪災は「台風で何かが飛んできて窓が割れた」、「雹が降ってカーポートの屋根に穴が開いた」、「屋根に積もった雪が崩れて雨樋を壊した」など、わかりやすいケースといえますね。

当然ですが、原因をある程度特定しないと、火災保険を使えるも使えないもあったものではないため上記の質問はじっくり考えて、思い出していただきたいのです。

それでは質問の回答をもとに、火災保険を使って雨漏りが直せるかどうかを紐解いていきましょう。

質問1　その「雨漏り」はいつから起きていますか？

「台風の後や突風の吹いた後で雨の日に始まった」といったような場合、もしこのような状況下で雨漏りがはじまったのであれば、今回の雨漏りは自然災害（この場合は風災）が原因かもしれないと考えることができますよね。

つまり台風や突風といった風の影響でお住まいのどこかに不具合が発生し、雨水の浸入口を作ってしまいそこから雨漏りが始まってしまったというケースですね。

しかし、漠然としていて「いつからかわからない」や「覚えていない」といった場合は判断が難しくなります。

 

 

「二階の寝室の天井から雨漏りしている」といった場合は屋根の上で何かが破損している可能性がありますよね。
よくあるケースとしては、スレート屋根だと棟板金の飛散、瓦屋根の場合は瓦の破損やズレです。

このような事象は自然には発生しないので、例えば「台風の後から」や「雹が降った日以降」など特定の日にち以降雨漏りが起きたのであれば自然災害の影響によってお住まいのどこかが破損・破壊されてしまい雨漏りが発生したと考えることができます。

 

質問3　その「雨漏り」はどんな時に起きるのでしょうか？

例えば「一定方向の風向きの場合に雨漏りが発生する」、「ゲリラ豪雨の場合のみ雨漏りが起きる」など条件が限定されるようなケースは、一概には言えませんが構造的な問題を抱えているために起きていることがあります。

もちろん保険適用かどうかの最終的な決断は「被害現場」「雨漏り現場」の状況を詳しく確認した上で保険会社が決定を下すのですが、以上の【質問1】【質問2】であったような自然災害が絡んでいるような雨漏りは火災保険の適用範囲内だと考えることができるのです。

つまり「雨漏り」という被害を生んだ原因が台風や強風、雪、雹といった自然災害であれば雨漏りを火災保険を使って直すことが可能であり、例えばよくありがちな以下のようなケースで雨漏り修理ができるのです。

 

 

＜火災保険を適用できるよくある「雨漏り」のケース＞

・台風時の暴風で瓦屋根の棟部分が倒壊しそこから雨が浸入してきた…
・春一番の強風で棟板金が飛散・落下しそこから雨漏りが始まってしまった…
・何かが飛んできて外壁を傷つけ、雨水が浸入する入口ができてしまった…

など、火災保険が認めている事象が原因で発生した雨漏りであれば修理が可能なのです。

 

逆に【質問3】にあるような構造的な瑕疵によって発生した雨漏りや、経年劣化によって発生した雨漏りは火災保険の適用外になります。

ただし【質問3】のケースの場合でも、外的な要素があることもあります。
住宅が密集している地域などで目視で確認できない場合、工事を行うために足場をかけたら実は穴が開いていたといったこともあります。

いずれにしても保険を申請するには保険会社が状況を判断するための「被災状況写真」や「被災個所修理見積書」が必要となるため修理業者に点検・調査をご依頼いただく必要があります。

ご自身で安易に判断するのではなく、火災保険を使った雨漏り修理を数多く行っている業者に点検・調査をまずは依頼しましょう。

きちんと状況を確認してもらうことが間違いを起こしにくくする秘訣です。

ゲリラ豪雨と雨漏り

近年、ニュースでよく耳にするようになった「ゲリラ豪雨」。

突然激しい雨が降り出し、あっという間に道路が冠水したり、河川が増水したりする現象のことですが、普通の雨との違いをわかりやすくお伝えします。

 

ゲリラ豪雨の特徴

　局地的　
狭い範囲に集中的に降るのが特徴です。晴れていた場所のすぐ近くで、猛烈な雨が降ることも珍しくありません。

　短時間　
降雨時間が比較的短いにも関わらず、1時間に数十ミリといった非常に激しい雨が降ります。

　予測困難　
急に発達した積乱雲が原因となるため、発生の予測が非常に難しいとされています。

【重要】ゲリラ豪雨で火災保険を使う時のポイント

「まさかうちが…」 と思っても、ゲリラ豪雨はいつどこで起こるか分かりません。
ゲリラ豪雨による被害で火災保険は使えるのだろうか？と迷ったときは、以下のポイントをしっかり確認しておきましょう。

　ポイント1　

その雨漏り、本当にゲリラ豪雨が原因？

火災保険で雨漏りを申請する場合、ゲリラ豪雨が風災という自然災害の一種と認められる必要があります。
単なる経年劣化やメンテナンス不足による雨漏りは、火災保険の対象外です。
例えば、「屋根の瓦が長年の劣化でずれて雨漏りした」というケースは保険が適用されません。

　ポイント2　

雨が激しかった時の状況や、建物の被害状況（例えば、強風で物が飛んできた跡があるなど）を記録しておきましょう。
保険会社に相談する際に役立ちます。

火災保険申請期限は3年

法律的には、保険の請求期限は保険法第95条にて定められており、保険給付を請求する権利、保険料の返還を請求する権利及び規定された保険料積立金の払い戻しを請求する権利は、3年間行われないときは時効によって消滅するとなっております。

このように火災保険の請求権は原則として3年で時効となるため、損害を受けてから3年以上が過ぎてしまうと請求できないことになっています。

また、多くの火災保険の約款では、事故が発生した場合は遅延なく保険会社に連絡することが記されているのも事実です。

でも、分からなかった、気づかなかった損害ってどうしたらいいのでしょうか？保険は使えないのでしょうか？
気になりますよね。

事実、私たちも火災保険に全く関係のない「屋根工事」や「外壁塗装工事」の調査のご依頼をいただいて伺った際に、自然災害であろうことが原因で「雨樋が垂れ下がっていた」「屋根の瓦が割れていた」「棟板金が剥がれていた」「化粧スレート屋根材がはがれて雨樋や屋根の谷に引っかかっていた」といった現場に数多く遭遇いたします。

そういう点において一つの可能性として、3年以内の自然災害として保険申請を行うことは可能になります。

ただし、「事故が発生した場合は遅延なく保険会社に連絡すること」が原則であり、気づかないということはお住まいを雨漏りのリスクにさらしてしまっているということにもなりますよね。

雨漏りを予防するという意味でも、台風、突風、雪、雹といった悪天候に見舞われた場合にはお住まいをいつもより少し気にしていただき、気になる点があれば業者に点検・調査をお願いしてみるようにしましょう。

火災保険の補償範囲・費用と自己負担額は？

申請期限の項目でも触れましたが、被災をしてすぐの場合は事故箇所と自然災害での被災の因果関係がとても分かりやすいため、ほとんどの場合で「被災箇所の復旧にかかわる見積内容」は全額認定してもらえています。

ここで「被災箇所の復旧に関わる見積内容」と記したのには理由があります。

昨今、火災保険で工事ができるという認知が広まったせいか、火災保険に関係のない破損個所や雨漏りを火災保険で申請してほしい、火災保険を使って直したいと言われるお客様も多く見受けられるようになってまいりました。

火災保険を使用して「復旧」できるのはあくまでも「被災箇所」「被災箇所を復旧するにあたって必要な箇所や仮設設備」などになります。
ここを取り違えてしまうと、火災保険が全然下りなかった、とか、減額された、などの話になりがちです。

そこを勘違いしなければ「被災個所復旧にかかわる見積内容」に関しては大丈夫です。

しかし、分からなかったり、気が付いていなかった部分で、保険金申請と火災保険の対象となるような自然災害が起きた時期のズレが大きければ大きいほど、その判断は難しくなるため減額をされたり、時には全く認めてもらえないケースも発生いたします。

これは、被災の時期とのズレもありますが、築年数が比較的経過している建物での場合、それは「経年劣化」と考えられることが多くなるためでもあります。

【ご案内】雨漏り修理の無料点検

たいへん幅広い範囲でお家の被害を補償してくれる火災保険。
被害がないに越したことはありませんが、万が一の際にお家の被害を無料、もしくは一部適用で修理できるかもしれないと思うとありがたいですよね。

ただし頻繁に使用するものではありませんから、もし火災保険を使って雨漏り修理ができる条件が整っていたとしても「まずはどうしたらいいだろう」と戸惑ってしまう方もきっと多いのではないでしょうか。